21世紀的第二個十年在消費者信貸市場中顯著增長，其中主要比例由無抵押貸款貢獻。事實上，無抵押貸款增長是過去幾年銀行信貸總體增長的四倍。根據最近的克里爾研究報告，無抵押貸款，主要包括信用卡貸款，教育貸款，中小企業信貸和個人貸款，其中一年大學成長率（CAGR）為2015年和財團之間的27％。

無擔保信貸一直是借款人的有吸引力的選擇，因為他們可以在沒有任何抵押品的情況下獲得信貸，但由于感知的信用風險，貸款人遠離市場。今天，隨著貸款人裝備更好的工具和技術來評估相關的信用風險，因此，這種情況發生了變化，因此現在積極參與市場，以獲得更高的利率。

導致無抵押貸款的驚人增加的一些因素如下：

具有靈活的產品和服務的非銀行的出現

陰影銀行系統由印度儲備銀行（RBI）監管的非銀行金融公司（NBFC）和Fintech公司提供，并在利基部分運營。這些利基客戶部分是由傳統銀行系統提供的客戶。鑒于銀行銀行的素數和更安全的客戶細分市場以及為NBFC的資金的高競爭強度，現在，后者現在關注傳統上被銀行冒險的細分。

NBFCS通過賺取更高的效率和強大的風險管理系統來補償資金的高成本。在2018年9月季度，個人貸款制裁以59％的速度增長，其次在2017年至2018年間的51％和51％的信用卡的貸款貸款為51％。雖然對于銀行，信用卡一直處于無抵押貸款中增長的最前沿，但它一直是個人貸款和消費者貸款，導致了NBFC的增長。

今天，在確保貸款時，大多數正式銀行要求最低信用評分為700，而各種頂級私人銀行則保持其更高 - 750。另一方面，NBFC可以向他們通過其他評價NBFC的評估標準，NBFCS貸款給出相對較低的信用評分的人。除了在低信用評分上的批準貸款外，NBFC還根據居住類型，雇主分類和借款人的收入水平等因素提供多種放松。此外，這些銀行為每月20,000盧比的收入低至低于每月的收入，與最高私人銀行所要求的速度低至20,000盧比，提供速度貸款

NBFCS以廣泛的財務雷達運營。例如，他們將融資生活在共享住宿的辛勤金融，在銀行的情況下，這是不可能的，因為它們主要拒絕這種殺戮的應用，盡管他們獲得了良好的信用評分。此外，NBFC也可能向那些持久的工作經驗的信貸推導，而頂級銀行則要求至少兩年的經驗。

技術支持的產品和流程

技術一直是NBFCS和Fintech公司在旅程中為其利基部分建立成功的商業模式的關鍵推動者。最近的一些變更包括移動銀行，在線貸款申請和審批流程，E-KYC，使用手持設備，自動信用評分工具，數字文件上傳和驗證等都有所有幫助的金融實體，以建立成本效益和客戶以中心的平臺。使用技術，這些實體提高了信用評估過程，并設法緩解了無憂無慮的在線提交文件的貸款過程?，F在，申請人只需要幾分鐘才能在線填寫他/她的細節，并與私人銀行的高周轉時間（TAT）相比，在48小時內獲得即時信用，這通常是7天。

換算和消費者數據

信用局在確保基于銀行和NBFC的過去的信用歷史上計算信用評分，在確保向合適的客戶提供信貸時發揮著最關鍵的作用。信用評分是通過稱重五因素來計算的，這些是支付歷史，欠款總金額，歷史長度，信用類型，直到現在，新的信用。

信貸局的覆蓋范圍已達到歷史新高，迅速增長，這給貸方帶來了舒適感，以將無擔保的信貸擴展到具有健康評分的消費者。此外，信用局允許開發智能算法，以基于類似客戶配置文件組合的過去的性能來預測客戶行為。

如今，幾個影子銀行通過數字技術利用消費者數據，為消費者創造定制的金融產品。NBFCS和Fintech公司通過利用人工智能，數據分析，機器學習等數字技術來部署實時風險評估算法，以閱讀客戶行為，然后在批準貸款之前檢查客戶的信用簡介。這些算法不僅僅是使用信用局的傳統數據，而且還從備用數據源（如公用事業賬單，社交媒體分析，短信分析和在線行為）中集成了識別，以建立任何潛在借款人的全面信譽概況。

前方的路

從消費者的角度來看，確保貸款的日子已經成為大多數人的繁瑣而長期繪制的過程，大部分都僅限于大借款人?，F在是低收入，低信用評分或收入文件不足的因素，不會使某人自動獲取無抵押貸款。這顯著增加了貸款人和借款人的無抵押貸款的普及。然而，由于不安全的貸款步伐繼續以燒焦的速度繼續，在承銷信貸方面時，NBFC將成為紀念，紀律和創新變得非常重要。