為嚴防經營貸、消費貸等信貸資金違規流入樓市，廣東各家銀行正嚴查首付款來源，購房“首付”必須為家庭自有資金，若經核實首付來源為借貸、墊資過橋、他人借名貸款的嚴禁準入。

廣東各家銀行如何查？哪些首付款來源會被銀行拒之門外？3月19日，南方日報、南方+記者獨家采訪了16家銀行，為你帶來最新一手信息。

Q:哪些銀行在嚴查？

A：所有！

16家受訪銀行一致表示，近期加大了對首付款來源的審核。

如廣州農商銀行表示，近期，該行下發多份通知文件要求經營機構強化貸款審核管理和貸款資金流向管理。中行廣東省分行表示，該行進一步細化了首期款審核要求，要求業務人員強化對首付款真實性審查，嚴防違規資金流入房地產。

Q：怎么查？

A：流水＋走訪

究竟怎么嚴查？記者發現，通過審核流水、面談、走訪等手段進行交叉驗證，成為各家銀行審核首付款來源的主要辦法。

工行廣州分行相關負責人表示，在貸款調查過程中，對借款人提供的貸款申請前的賬戶流水，重點調查是否存在融資機構、中介機構借款。

郵儲銀行廣東省分行表示，該行通過實地調查等方式掌握借款人首付款的真實情況，防止開發商降低首付比例或墊付首付款等“假首付”行為，嚴查合作機構通過提供首付貸等加大購房杠桿、變相突破銀行住房信貸政策的情況。同時，強化資金監控和貸款管理，將轉賬憑證和銀行流水等作為首付款支付依據，多方面交叉驗證，并使用交易當事人的同名銀行賬戶。此外，還通過貸款調查采取審核申請材料、與借款人面談、電話調查、實地調查、查詢有關信息系統等方式進行，確保借款人收入能力和首付款來源的真實性、合規性。

記者留意到，部分銀行會重點對存在首付款來源問題的購房者進行重點審核。

比如，中行廣東省分行表示，征信上如顯示短期內有辦理消費/經營貸款的，則須重點關注，進一步通過調閱檔案、面談、走訪等方式，核實對應貸款的真實性用途。

華夏銀行廣州分行表示，對征信報告顯示存在信用卡大額分期、消費類貸款、經營性貸款且在授信申報前1年內發放的，逐一進行調查。

廣發銀行廣州分行表示，通過查看客戶征信，如發現近半年存在超過一定金額的個人非按揭貸款出賬或信用卡刷卡記錄，需先行結清；通過查看首付款支付賬戶的資金交易信息，如首付款來源于他行轉入，須了解轉入資金的來源渠道。

Q:哪些首付款來源影響房貸辦理？

A：民間借貸、經營貸、消費貸尚未結清者

什么樣的首付款來源有可能會影響房貸審批呢？記者發現，若借款來源中有民間借貸等則會被明確嚴謹準入。

如中行廣東省分行、農行廣東省分行均表示，對于經核實首付款來源為民間借貸、墊資過橋或其他貸款資金的嚴禁準入。建行廣東省分行表示，一旦查實確屬通過個人貸款或經營貸款等銀行融資方式用于繳納和籌集首付款的，或者通過房地產中介公司、互聯網平臺、小貸公司等非銀行渠道籌集首付款的，拒絕發放個人住房貸款。

部分銀行對于存在新發放、且未結清的經營貸、消費貸借款人進行重點審查。

廣州農商行表示，短期內申請過個人經營貸款和消費貸款的客戶影響房貸審批。同時，該行還通過征信報告和面談調查客戶個人經營貸款、消費貸款辦理情況，若疑似貸款資金用于首付款的，影響房貸審批。

中信銀行廣州分行表示，該行對于首付款來源非購房人通過合法取得的自有資金支付的，將不予準入；借款人向該行申請按揭貸款前6個月內沒有新發放且未結清的經營貸及消費貸，如有，借款人需提供首付款資金來源證明材料，否則，不予準入。

浦發銀行廣州分行表示，嚴禁同時在該行申請消費貸款、經營性貸款及按揭貸款。

平安銀行廣州分行針對新申請的房貸按揭客戶，本人及其配偶名下近3個月內若有信用保證類貸款，對于用途不明的，要求其在按揭貸款審批前結清；對于抵押類貸款申請客戶，謹慎審查借款主體征信報告。比如是否存在3個月內新發生按揭貸款記錄、重點核實申請抵押貸款用途，不得用于購房。

還有銀行表示，征信存在問題、或存在異常流水也會導致貸款審批被拒絕。

例如，廣東華興銀行表示，該行不受理征信記錄有污點、收入不合理、流水異常以及首付資金有存疑的貸款業務申請。

附：16家銀行首付款來源審核辦法

農行廣東省分行：

借款人需提供首付款劃轉憑證及近半年流水，核實其首付款的真實性及合理性，對于經核實首付款來源為民間借貸、墊資過橋或其他貸款資金的嚴禁準入。

建行廣東省分行：

一旦查實確屬通過個人貸款或經營貸款等銀行融資方式用于繳納和籌集首付款的，或者通過房地產中介公司、互聯網平臺、小貸公司等非銀行渠道籌集首付款的，拒絕發放個人住房貸款，切實防范發生個人住房貸款首付款來源不合規和個人消費經營資金違規流入房地產領域等問題，購房貸款優先支持滿足居民家庭首套合理自住和組合公積金貸款客戶需求，保障住房貸款投向健康有序。

中行廣東省分行：

嚴格執行監管部門關于嚴防貸款資金違規流入房地產的工作要求，及時向轄內機構業務人員傳達監管要求，進一步細化了首期款審核要求，要求業務人員強化對首付款真實性審查，嚴防違規資金流入房地產。

目前，該行采取了以下措施加強首付款審查：一是面見購房客戶,面談核實首付款的真實來源；二是審查客戶提供的收入證明、銀行流水等材料，輔助判斷首付款金額與客戶家庭經濟能力是否匹配；三是審查支付憑證，判斷首付款是否真實支付；四是對客戶在申請房貸時，征信上如顯示短期內有辦理消費/經營貸款的，須重點關注，進一步通過調閱檔案、面談、走訪等方式，核實對應貸款的真實性用途。

當首付款來源為借貸、墊資過橋、他人借名貸款等情形時，則不予審批通過。

工行廣州分行：

加強個人住房貸款首付款來源審核，防范個人消費貸款、個人經營貸款、大額信用卡透支等各類融資挪用于購房；在貸款調查過程中，對借款人提供的貸款申請前的賬戶流水，重點調查是否存在融資機構、中介機構借款。

郵儲銀行廣東省分行：

一直嚴格執行監管部門和上級行的管理要求，加強首付款審查核實：

一是通過實地調查等方式掌握借款人首付款的真實情況，防止開發商降低首付比例或墊付首付款等“假首付”行為，嚴查合作機構通過提供首付貸等加大購房杠桿、變相突破銀行住房信貸政策的情況。

二是強化資金監控和貸款管理，將轉賬憑證和銀行流水等作為首付款支付依據，多方面交叉驗證，并使用交易當事人的同名銀行賬戶。

三是貸款調查采取審核申請材料、與借款人面談、電話調查、實地調查、查詢有關信息系統等方式進行，確保借款人收入能力和首付款來源的真實性、合規性。

廣東華興銀行：

該行擬通過核查轉賬記錄、現場調查等手段核實借款人收入的合理性、資金來源的真實性，不受理征信記錄有污點、收入不合理、流水異常以及首付資金有存疑的貸款業務申請。

廣發銀行廣州分行：

在開展按揭貸款業務過程中，該行嚴格審核借款人首付款資金來源。貸前通過查看首付款憑證和轉賬流水，確保購房“首付款”必須為家庭自有資金；通過查看客戶征信，如發現近半年存在超過一定金額的個人非按揭貸款出賬或信用卡刷卡記錄，需先行結清；通過查看首付款支付賬戶的資金交易信息，如首付款來源于他行轉入，須了解轉入資金的來源渠道。貸后通過查看征信變化情況進行監測。

華夏銀行廣州分行：

按照“了解你的客戶原則”，完善調查手段，對借款人首付款來源進行調查，提供首付款來源最近半年的流水，首付款須來源于借款人自有資金；對來源于借款人直系親屬的資金，可酌情納入借款人家庭自有資金范疇（提供直系親屬最近半年流水）。對征信報告顯示存在信用卡大額分期、消費類貸款、經營性貸款且在授信申報前1年內發放的，逐一進行調查，對不能說明合理用途的業務，須結清以上貸款。對三個月內被其他金融機構以“貸款審批”查詢超過三次（含）的業務，需調查實際情況并在調查報告中說明。

浦發銀行廣州分行：

除開發商出具的收據或發票外，該行還要求客戶提供銀行支付憑證以及銀行流水，佐證首付資金來源為其個人或家庭的自由資金。同時，該行還關注客戶是否近期獲得過消費貸款、經營性貸款，將首付款的支付時間與上述貸款的發放時間匹配，以防首付款來源于他行貸款。最后，嚴禁同時在該行申請消費貸款、經營性貸款及按揭貸款。

興業銀行廣州分行：

主要通過核查轉賬記錄等多種手段判斷借款人首付款的真實性，不受理借款人首付款繳交前在本行存在個人消費貸款、個人經營貸款發放記錄的及首付資金有來自中介等渠道嫌疑的個人住房貸款申請。

招商銀行廣州分行：

一直嚴格核查首付款流水，要求首付款來源清晰，必須為購房人自有資金，提供其資金的來源渠道。如嚴查首付貸、對于通過中介公司、小貸公司等融資方式籌集首付的客戶，不得準入；對流水中突然出現用于首付款的資金，需調查資金來源，嚴格審核首付款支付憑證、流水的真實性。

民生銀行廣州分行：

1、凡經核實首付款來源為經營性貸款、個人消費貸或信用卡透支分期的，一律不予審批或放款。

2、借款人在申請時需提供本人簽署的首付款來源為家庭自有合法資金的承諾函，如客戶違反的，該行有權不予審批、放款或宣布貸款提前到期。

3、客戶近3個月內有經營貸或消費貸貸款支用的，需結清貸款方可審批或放款。

4、如申請時首付款未全部支付完畢的，借款人必須提供本人、配偶或其他直系親屬名下有足額的首付款金融資產證明該行才受理。

平安銀行廣州分行：

1、針對新申請的房貸按揭客戶，本人及其配偶名下近3個月內若有信用保證類貸款，對于用途不明的，要求其在按揭貸款審批前結清。

對于抵押類貸款申請客戶，謹慎審查借款主體征信報告。比如是否存在3個月內新發生按揭貸款記錄、重點核實申請抵押貸款用途，不得用于購房。

對于貸款用途存疑的，須要求客戶經理補充調查借款人融資需求背景，調查其真實借款原因及用途合理性、合規性。

2、按揭貸款的首期款來源須為自有，首期款須由本人及直系親屬劃轉至賣方賬戶，并提供相應劃款單據。

中信銀行廣州分行：

1、提供首付款證明材料。提審前，借款人需提供首付款為本人支付的相關佐證材料。

2、對于客戶提供的收入證明材料能印證收入為合法且穩定，并能覆蓋首付資金的，可認定具備資質。

3、對于經核實首付來源為借貸、墊資過橋、他人借名貸款的嚴禁準入。

4、在各環節上，該行均嚴格執行以上對首付款的核查要求。

該行對于首付款來源非購房人通過合法取得的自有資金支付的，將不予準入；借款人向該行申請按揭貸款前6個月內沒有新發放且未結清的經營貸及消費貸，如有，借款人需提供首付款資金來源證明材料，否則，不予準入。

廣州農商銀行：

嚴格按照相關業務政策要求及產品制度要求，對首付款進行嚴格的溯源調查，并多次下發多份通知文件要求經營機構強化貸款審核管理和貸款資金流向管理。具體措施如下：

1、嚴格限制短期內申請過個人經營貸款和消費貸款的客戶申請個人按揭貸款。

2、對首付款進行嚴格的溯源調查，原則上要求提供首付款來源6個月的銀行流水。同時結合征信報告和面談調查客戶個人經營貸款、消費貸款辦理情況，并要求客戶簽署《購房首付款來源承諾書》。

3、放款前重新核查借款人家庭征信狀況，如有新增經營貸、消費貸或大額信用卡，將要求提供資金流向證明。

以下情況有可能影響房貸審批：

1、短期內申請過個人經營貸款和消費貸款的客戶影響房貸審批。

2、結合征信報告和面談調查客戶個人經營貸款、消費貸款辦理情況，疑似貸款資金用于首付款的，影響房貸審批。

3、首付款來源與信貸、墊資過橋或無法說明為客戶合理收入的情況。

光大銀行廣州分行：

對購房首付款執行“穿透”調查，結合近半年流水的日均余額、賬戶資金往來情況判斷首付款資金來源是否合規，如發現可疑情況則需進一步提供有效依據佐證資金來源，嚴格禁止套用借貸資金作為購房首付款的行為。

【記者】陳穎 唐柳雯 唐子湉