yan原標題：多銀行發布信用卡禁令 劍指資金違規買房炒股

信用卡“跑馬圈地”休矣

信用卡套現、“擼卡”一族日前再遭“重擊”。光大、中信等銀行信用卡中心發布“禁令”,劍指信用卡資金用于購房、投資、理財、股票等禁止性領域。

業內人士表示,針對信用卡客戶違規行為,銀行將采取降額、鎖卡等管控措施。專家認為,銀行信用卡業務過去幾年爆發式增長,目前資產質量風險逐步暴露,業務發展面臨拐點。

將采取管控措施

光大銀行信用卡中心8月11日發布公告稱,個人信用卡僅限持卡人本人日常消費使用,信用卡資金不能用于生產經營、固定資產投資、股權投資、套現等非消費領域,包括購房、投資、理財、股票、其他權益性投資及其他禁止性領域等。如光大銀行信用卡開展超出信用卡正常資金用途之外的交易,可能導致交易失敗,光大銀行將采取包括但不限于降額、止付、凍結、鎖卡等管控措施。持卡人應正確認識信用卡功能,合理使用信用卡,樹立科學消費觀念,理性消費、適度透支。

在此之前,中信銀行、平安銀行等信用卡中心也在7月發布類似公告,嚴禁信用卡持卡人以任何套現、欺詐、惡意刷單等違法或虛假消費套取銀行信貸資金、積分等。

記者注意到,早在5月、6月就有不少信用卡“擼卡”一族因違規套現等原因,被銀行鎖定信用卡、下調額度等。銀行業內人士稱,今年受新冠肺炎疫情影響,個人零售端業務成風險管控重點,預計后續將有更多銀行信用卡部門采取類似舉措。

監管警示風險

銀保監會消保局此前警示稱,有消費者將信用卡借款違規用于房地產、證券、基金、理財等非消費領域,放大資金杠桿,易導致個人或家庭財務不可持續,也會致使金融機構風險累積。

銀保監會日前披露的2020年銀行機構市場亂象整治“回頭看”工作要點中,“信用卡業務虛增客戶償債能力或違反‘剛性扣減’規定,突破總授信額度上限管控;預借現金業務額度設置過高,不符合審慎管理要求,資金用途管控不力,違規流向非消費領域”等被點名。

實際上,下半年以來多家銀行因信用卡業務違規吃罰單。上海銀保監局8月披露的罰單顯示,交通銀行太平洋信用卡中心因2019年6月對某客戶個人信息未盡安全保護義務,以及2019年5月、7月對部分信用卡催收外包管理嚴重不審慎被罰100萬元。招商銀行信用卡中心因2019年7月對某客戶個人信息未盡安全保護義務,以及2014年12月至2019年5月對某信用卡申請人資信水平調查嚴重不審慎被罰100萬元。

廣東銀保監局7月披露的罰單顯示,廣發銀行因信用卡“財智金”業務貸后管理嚴重違反審慎經營規則等案由領罰220萬元;廣發銀行信用卡中心因未向持卡人披露信用卡總授信額度信息、未審慎設定信用卡預借現金業務授信額度、以全程自助發卡方式辦理客戶首張信用卡、未有效履行信用卡客戶身份識別義務等案由被罰180萬元。

面臨業務拐點

在疫情影響之下,一度作為優質資產的信用卡業務風險率先暴露。今年上半年,多家銀行信用卡和消費貸不良貸款率有所上升。不少專家和分析人士認為,銀行信用卡業務面臨拐點,“跑馬圈地”時代走向終結,未來應加快步入精細化管理階段。

天風證券銀行業首席分析師廖志明表示,經過過去十余年高速發展,信用卡業務競爭已十分激烈,且存量信用卡貸款規模較大,增速明顯下滑。可以說,國內信用卡業務已告別黃金時代。自2018年初以來,我國信用卡貸款增速持續下降,由2018年一季度的35.8%下滑至2020年一季度的4.0%。

廖志明認為,隨著我國居民消費意識的轉變和城鎮化率的提升,未來消費信貸需求有望平穩增長,信用卡行業將進入穩健發展階段。

麥肯錫全球董事合伙人周寧人表示,過去幾年信用卡發卡量持續爆發增長,很多銀行信用卡業務都面臨拐點,風險逐步暴露。上半年受疫情影響,銀行信用卡業務受到很大沖擊,催收壓力節節高升。過去,信用卡業務以發卡為導向,通過分期業務帶動收入。未來,信用卡業務要實現高質量發展還有許多工作可以做。

具體來看,周寧人表示,一是做活中高端、存量客戶。信用卡產品很難進一步差異化,需經營客戶,打通銀行內部資源、產品、渠道,做好客戶分層和畫像,實現分層級的產品和權益體系,向客戶推送完整的產品組合。二是做強風控,國內銀行在風險、催收、預警體系方面還相對欠缺。三是在數字化和金融科技背景下,要提升客戶體驗,信用卡應更好地和生活場景相融合。四是打通行內資源,過去信用卡主要依靠自營團隊,現在與分行、網點互動,更好地利用行內的經營渠道來節約產能,提升綜合營銷效率,也是信用卡進一步精細化管理的方向。(作者:歐陽劍環 陳瑩瑩)